Upadłość jest ważnym sygnałem dla kredytodawców, ale podobnie ciążące na zadłużonym wielotysięczne długi, gdyby ten nie zdecydowałby się na upadłość. Czy upadłość konsumencka przekreśla szanse na kredyt w przyszłości? W tym artykule dowiesz się ,czy podczas postępowania upadłościowego i po jego zakończeniu możesz zaciągnąć kredyt.
Możliwość zaciągnięcia kredytu a upadłość konsumencka
Mówiąc o zdolności kredytowej i perspektywach otrzymania kredytu musimy rozróżnić sferę prawną od sfery praktycznej. Oprócz konkretnych zakazów i nakazów prawnych wobec upadłego, fakt upadłości konsumenckiej to jasny sygnał dla instytucji finansowych, że coś kiedyś w strefie finansowej upadłego poszło nie tak. Dodatkowo, osoba po zakończonej procedurze upadłościowej co do zasady nie ma też żadnego majątku mogącego posłużyć za zabezpieczenie kredytu.
Są to okoliczności, które w sposób faktyczny zwiększają ryzyko udzielenia takiej osobie kredytu lub pożyczki, ale nie eliminują jeszcze szans na kredyt. Jeśli zaś chodzi o prawne możliwości zaciągania kredytu, wszystko zależy od etapu postępowania upadłościowego.
Kredyt zaciągnięty tuż przed złożeniem wniosku o upadłość
Na początku należy podkreślić, że jest to bardzo zły pomysł. Zaciągniecie kredytu tuż przed rozpoczęciem procedury upadłościowej to wyraźny sygnał ostrzegawczy dla sądu i syndyka. Istnieje ogromne ryzyko, że sąd uzna taki kredyt jako zaciągnięty w celach nieuczciwych, aby celowo zwiększyć swoją niewypłacalność, licząc na to, że sąd i tak umorzy większość zobowiązań.
To może mieć bardzo negatywne konsekwencje. Po pierwsze, sąd może odmówić ustalenia planu spłaty i umorzenia zobowiązań, jeśli upadły doprowadził do swojej niewypłacalności lub istotnie zwiększył jej stopień w sposób celowy. W takim scenariuszu upadły zostaje z długami i dodatkowo z kosztami postępowania upadłościowego. Po drugie, jeśli sąd dopatrzy się w działaniu upadłego „zaledwie” umyślności lub rażącego niedbalstwa, plan spłaty wierzycieli może zostać orzeczony na wydłużony czas, do 7 lat.
Kredyt zaciągnięty pomiędzy złożeniem wniosku o upadłość, a ogłoszeniem upadłości
Pomiędzy złożeniem wioski o upadłość konsumencką a rozpoznaniem tego wniosku przez sąd, zazwyczaj mija kilka lub nawet kilkanaście miesięcy. Co do zasady, dłużnik w tym czasie nadal ma prawo do samodzielnego zarządzania swoim majątkiem. Jednak tutaj sytuacja jest analogiczna jak przed złożeniem wniosku. Próby zaciągnięcia kredytu mogą być poczytane za celowe zwiększenie swojej niewypłacalności.
Czy można zaciągnąć kredyt na etapie postępowania z syndykiem?
Moment ogłoszenia upadłości, to moment, w którym dłużnik traci możliwość zarządu swoim majątkiem i musi ściśle współpracować z syndykiem. Dłużnik nie podejmuje już zatem decyzji odnośnie swojego majątku i nie może samodzielnie zaciągnąć kredytu Hipotetycznie mogłoby się to stać za zgodą syndyka, jednak dalsze obciążanie masy upadłościowej jest po prostu sprzeczne z celami upadłości i dlatego nie powinno mieć miejsca.
Informacja o ogłoszeniu upadłości konsumenckiej staje się publiczna. Sąd obwieszcza ją w Krajowym Rejestrze Zadłużonych, w Monitorze Sądowym i Gospodarczym, informacja trafia także do Rejestru Dłużników Niewypłacalnych i do BIK. Instytucje będą więc wiedziały, że dłużnik ogłosił upadłość. Kolejno wszelka nielojalność wobec syndyka może zakończyć się tym, że postępowanie upadłościowe zostanie zakończone bez osiągnięcia umorzenia zobowiązań.
Czy wykonując plan spłaty można ubiegać się o kredyt?
Podczas wykonywania planu spłaty odzyskujesz możliwość zarządzania swoim majątkiem, jednak nadal obowiązują Cię pewne ograniczenia. Mówi o tym art. 419(18) prawa upadłościowego.
Zgodnie z art. 491(18) pr. upadłościowego: 1. W okresie wykonywania planu spłaty wierzycieli upadły nie może dokonywać czynności prawnych, dotyczących jego majątku, które mogłyby pogorszyć jego zdolność do wykonania planu spłaty wierzycieli. 2. W szczególnie uzasadnionych przypadkach sąd, na wniosek upadłego, może wyrazić zgodę na dokonanie albo zatwierdzić dokonanie czynności prawnej, o której mowa w ust. 1.
Mówiąc krótko, na zaciągnięcie kredytu potrzebujesz zgody sądu. Kredyt z pewnością należy do takich czynności, które mogą negatywnie wpłynąć na Twoją zdolność wykonywania planu spłaty – wszak przyjdzie Ci płacić kolejne raty, obok rat wynikających z planu spłaty.
Kredyt po zakończeniu postępowania upadłościowego.
Po zakończeniu postępowania upadłościowego i wykonaniu planu spłaty, w zasadzie na upadłym nie ciążą już żadne ograniczenia. Ma on pełną możliwość zarządzania swoim majątkiem, nie potrzebuje zgody do zaciągania zobowiązań lub obciążania swojego majątku.
Jednak informacja, że dana osoba przeszła przez procedurę upadłościową, będzie widoczna dla instytucji finansowych jeszcze przez wiele lat. Sam BIK przechowuje informację o ogłoszeniu upadłości konsumenckiej przez 10 lat. Jest to termin narzucony przez Ustawę Prawo Bankowe, dlatego nie ma możliwości ubiegania się o wcześniejsze wykreślenie wpisu, mimo spłaty lub umorzenia zobowiązań.
Podobnie, sam portal obsługujący upadłości konsumenckie– Krajowy Rejestr Zadłużonych, co do zasady przechowuje informacje o ogłoszeniu upadłości przez 10 lat. Trzeba także pamiętać, że informacje o ogłoszeniu upadłości są publikowane w Monitorze Sadowym i Gospodarczym. Zatem informacje, iż dana osoba ogłosiła upadłość konsumencką mogą być jeszcze długo widoczne w Internecie.
Co to oznacza w praktyce? Czy po upadłości konsumenckiej mam szanse na kredyt?
Przez okres 10 lat wszelkie instytucje finansowe i leasingowe będą wiedziały, że ogłosiłeś upadłość konsumencką. To bardzo poważna rysa na Twojej wiarygodności jako dłużnika
Nie ma jednak żadnego prawnego zakazu, aby instytucja finansowa udzieliła ci pożyczki lub kredytu. Pozytywna decyzja kredytowa jest możliwa, w zależności od tego, jaki jest Twój obecny stan dochodów i majątku.
Co zrobić, aby zwiększyć szanse na kredyt po upadłości konsumenckiej?
Po pierwsze, najważniejszym wskaźnikiem jest Twój obecny dochód. Po drugie, można próbować budować swoją pozytywną historię kredytową, zaciągając małe zobowiązania i je lojalnie i terminowo spłacając. Po trzecie, tam, gdzie to możliwe, warto postarać się o usunięcie z rejestrów gospodarczych informacji o zadłużeniu. Po czwarte, pomyśl o zaoferowaniu dodatkowego zabezpieczenia kredytu. Hipoteka może zostać ustanowiona na nieruchomości osoby trzeciej. Taka osoba może także udzielić Ci poręczenia.
Ostatecznie szanse na kredyt dla osoby po zakończonej upadłości konsumenckiej są zdecydowanie wyższe niż osoby obciążonej wielotysięcznymi długami. Dlatego przejście procedury upadłościowej i umorzenie dotychczasowych niespłaconych zobowiązań wydaje się dobrym rozwiązaniem nawet dla osób, które myślą o kredycie w przyszłości.